Inhalt (6 Abschnitte)
- Finanztip rät, möglichst 80 % des Nettogehalts abzusichern (Stand 27.05.2026); Stiftung Warentest nennt keine Prozentzahl.
- Versicherer begrenzen die BU-Rente oft auf 60 bis 70 % des Bruttogehalts und gewähren Einsteigern oft zunächst eine niedrigere Startrente.
- Die neu bewilligte Erwerbsminderungsrente betrug 2024 im Schnitt 1.041 € im Monat; sie setzt drei Jahre Pflichtbeiträge in fünf Jahren und fünf Jahre Wartezeit voraus (§ 43, § 50 SGB VI).
- Bei einem Netto von 1.800 € sind 80 % genau 1.440 € – die Lücke zur durchschnittlichen EM-Rente beträgt dann 399 €, wenn du überhaupt Anspruch hast.
- Der Orientierungswert ist kein Versicherungsbedarf und keine Tarifempfehlung; die Startrente legt dein Angebot fest.
Die BU-Rente sollte nach Finanztip möglichst 80 % deines Nettogehalts erreichen (Stand 27.05.2026); bei 1.800 € netto sind das 1.440 € im Monat. Die durchschnittliche neue Erwerbsminderungsrente lag 2024 bei 1.041 € und setzt Wartezeiten voraus (§ 43, § 50 SGB VI). Rechne deinen Orientierungswert:
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Stand 24.10.2026. 80 %-Orientierung: Finanztip (27.05.2026); Ø neue Erwerbsminderungsrente 2024: 1.041 € (Rentenversicherungsbericht 2025, Bundestag 22.12.2025); Wartezeit: § 43, § 50 SGB VI, Verlängerungstatbestände (§ 43 Abs. 4) und Sonderfälle nicht gerechnet. Orientierung, kein Versicherungsbedarf und keine Tarifempfehlung.
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- Orientierungswert aus deinem Netto (80 %-Faustregel)
- Abgleich mit der durchschnittlichen Erwerbsminderungsrente
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Mein Einsteiger-Fahrplan (PDF)So rechnet der BU-Renten-Bedarf
- Orientierungswert: Netto × Prozentsatz. Beispiel: 1.500 € × 80 % = 1.200 € im Monat. Der Wert wird auf 10 € gerundet.
- Abgleich mit der EM-Rente: Die durchschnittliche neu bewilligte Erwerbsminderungsrente betrug 2024 monatlich 1.041 € (Rentenversicherungsbericht 2025). Lücke = Orientierungswert − 1.041 €, nie unter null. Das ist ein Durchschnittsvergleich, kein Anspruch.
- Wartezeit-Check: Erfüllt, wenn du mindestens 36 Pflichtbeitragsmonate in den letzten 60 Monaten und mindestens fünf Jahre Wartezeit hast (§ 43 Abs. 1–2, § 50 Abs. 1 SGB VI). Alles andere zeigt „noch nicht erfüllt“.
- Leistungsvolumen: Orientierungswert × 12 × (67 − Alter), nominal und ohne Dynamik – nur zur Einordnung der Größenordnung, nicht als Garantie einer Leistung.
Drei Rechenbeispiele
| Netto | Orientierungswert | Lücke zum EM-Ø | Volumen bis 67 |
|---|---|---|---|
| 1.000 € (Azubi) | 800 € | 0 € | 451.200 € |
| 1.500 € (Studienabschluss, Teilzeit) | 1.200 € | 159 € | 676.800 € |
| 2.400 € (Berufseinsteiger Vollzeit) | 1.920 € | 879 € | 1.082.880 € |
Bei einem Netto von 1.000 € liegt der Orientierungswert unter dem Durchschnitt der Erwerbsminderungsrente. Das heißt nicht, dass du abgesichert bist: Der Durchschnitt gilt nur für Menschen, die die Wartezeit erfüllen. Ein Azubi ohne Beitragszeiten erreicht die Voraussetzungen oft noch nicht.
Warum 80 % vom Netto?
Die Zahl stammt von Finanztip: möglichst 80 % des aktuellen Nettogehalts absichern (Stand 27.05.2026). Dahinter steht die Idee, dass du im Leistungsfall deinen Lebensstandard behalten und Beiträge zur Altersvorsorge weiter bezahlen willst. Stiftung Warentest nennt keine Prozentzahl, rät aber zu einer Rente, mit der auch die Altersvorsorge weiter bezahlt werden kann, und zu einer Laufzeit bis zur Regelaltersgrenze (derzeit 67). Beide Aussagen widersprechen sich nicht; sie sind verschiedene Zugänge zur gleichen Frage. Wir übernehmen die 80 % als Orientierung und kennzeichnen sie als Finanztip-Empfehlung – nicht als Warentest-Empfehlung und nicht als Bedarf.
Startrente begrenztVersicherer begrenzen die BU-Rente oft auf 60 bis 70 % des Bruttogehalts. Einsteigern bieten viele nur eine niedrigere Startrente an, weil das Gehalt noch gering ist. Mit einer Nachversicherungsgarantie stockst du später auf – plane das im Nachversicherungs-Planer.
Wartezeit-Check: Warum Einsteiger oft keinen Anspruch haben
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist keine Grundsicherung für alle. Sie setzt drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung und die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren voraus (§ 43 Abs. 1–2, § 50 Abs. 1 SGB VI). Wer vor Erfüllung der Wartezeit voll erwerbsgemindert war und seitdem ununterbrochen, braucht 20 Jahre Wartezeit (§ 43 Abs. 6, § 50 Abs. 2 SGB VI). Der Fünf-Jahres-Zeitraum verlängert sich unter anderem um Berücksichtigungs- und Anrechnungszeiten und um eine schulische Ausbildung nach dem 17. Lebensjahr, höchstens um sieben Jahre (§ 43 Abs. 4 SGB VI). Vorzeitig erfüllt ist die Wartezeit nur in Ausnahmen (§ 53 SGB VI): etwa nach einem Arbeitsunfall oder bei voller Erwerbsminderung innerhalb von sechs Jahren nach Ende einer Ausbildung, wenn in den zwei Jahren davor mindestens ein Jahr Pflichtbeiträge liegt.
| Baustein | Regel |
|---|---|
| Pflichtbeiträge | 3 Jahre in den letzten 5 Jahren vor Eintritt (§ 43 Abs. 1–2) |
| Allgemeine Wartezeit | 5 Jahre (§ 50 Abs. 1) |
| Frühe Erwerbsminderung | 20 Jahre Wartezeit bei voller Erwerbsminderung vor Erfüllung der Wartezeit (§ 43 Abs. 6, § 50 Abs. 2) |
| Verlängerung des 5-Jahres-Zeitraums | u. a. schulische Ausbildung nach dem 17. Lebensjahr, höchstens 7 Jahre (§ 43 Abs. 4) |
| Berufsschutz | nur für vor dem 2. Januar 1961 Geborene (§ 240) |
Das erklärt, warum die BU für Einsteiger eine andere Rolle spielt als für Beschäftigte mit langer Erwerbsbiografie: Sie schließt eine Lücke, die in den ersten Berufsjahren oft noch offen ist. Ob das für dich gilt, zeigt deine Renteninformation. Wie hoch deine Lücke zur EM-Rente konkret ausfällt, zeigt dir der Rechner – und ein Experte hilft dir, sie zu schließen.
Welche Rente ist realistisch für Studierende, Azubis und Schüler?
Studierende
Ohne eigenes Einkommen rechnest du mit dem erwarteten Berufsstart-Netto. Die Startrente ist oft begrenzt; die Studentenklausel und die Nachversicherung sind wichtiger als der Anfangsbetrag.
Azubis
Rechne mit der Ausbildungsvergütung oder dem Netto nach der Ausbildung. Details je Beruf: Ausbildungsberufe im Überblick.
Schüler
Hier zählt kein Netto. Für Kinder gelten meist Obergrenzen der Startrente; BU für Schüler erklärt die Eckpunkte.
Was der Rechner nicht berücksichtigt
- Dynamik und Inflation: Die Rente aus dem Rechner ist nominal. Eine Dynamik im Vertrag erhöht Beitrag und Rente.
- Steuer: Private BU-Renten werden mit dem Ertragsanteil besteuert; weil sie meist bis zum Endalter befristet sind, nach der Restlaufzeit, etwa 26 % bei 25 Jahren (§ 22 EStG, § 55 Abs. 2 EStDV). Details: Steuerberater.
- Weitere Absicherung: Rücklagen, Partner, Arbeitgeberleistungen – sie senken den Bedarf, sind aber im Rechner nicht enthalten.
- Gesundheit: Der Rechner fragt nicht nach Gesundheit; Annahme und Beitrag hängen davon ab.
Wenn du die Zahlen für deine Lage prüfen möchtest, starte den kostenlosen Einsteiger-Check. Ob sich frühes Starten für dich rechnet, zeigt der Früh-Start-Rechner.
Häufige Fragen
Wie hoch sollte die BU-Rente sein?
Finanztip rät, möglichst 80 % des aktuellen Nettogehalts abzusichern (Stand 27.05.2026). Stiftung Warentest nennt keine Prozentzahl, rät aber, die Rente so zu wählen, dass auch die Altersvorsorge weiter bezahlt werden kann. Für Einsteiger gilt oft eine niedrigere Startrente, die du später aufstockst.
Warum bekomme ich als Azubi nicht 80 % meines Nettos versichert?
Versicherer begrenzen die Rente oft auf 60 bis 70 % des Bruttogehalts (Finanztip, 27.05.2026) und Einsteigern meist auf eine niedrigere Startrente. Die genaue Grenze steht im Angebot. Mit einer Nachversicherungsgarantie stockst du später auf; der Nachversicherungs-Planer rechnet das als Beispiel.
Reicht die Erwerbsminderungsrente nicht aus?
Sie liegt im Schnitt bei 1.041 € (Neuzugänge 2024) und setzt Wartezeiten voraus: drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren und fünf Jahre allgemeine Wartezeit (§ 43, § 50 SGB VI). Wer schon vor Erfüllung der Wartezeit voll erwerbsgemindert ist, braucht 20 Jahre Wartezeit (§ 43 Abs. 6 SGB VI); Ausnahmen etwa nach Arbeitsunfall regelt § 53 SGB VI. Berufsschutz gibt es nur für vor dem 2. Januar 1961 Geborene (§ 240 SGB VI).
Zählt die Ausbildungszeit für die Wartezeit?
Pflichtbeiträge in der Ausbildung zählen als Beitragszeiten. Der Fünf-Jahres-Zeitraum verlängert sich unter anderem um eine schulische Ausbildung nach dem 17. Lebensjahr (höchstens sieben Jahre, § 43 Abs. 4 SGB VI). Ob du die Wartezeit erfüllst, siehst du in deiner Renteninformation; der Rechner rechnet mit deinen Angaben nur grob.
Soll ich vom Netto oder vom Brutto rechnen?
Für den Orientierungswert vom Netto: Die BU-Rente soll deinen Lebensstandard sichern, den du aus dem Netto bestreitest. Versicherer prüfen dagegen die maximale Rente meist anhand des Bruttos. Zu welcher Rente du tatsächlich kommst, entscheidet das Angebot.
Quellen
- Finanztip: Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung? (80 %-Empfehlung) – Stand 27.05.2026
- Stiftung Warentest: Berufsunfähigkeitsversicherung im Test – 19.05.2026
- Bundestag hib 723/2025: Rentenversicherungsbericht 2025 (EM-Rente 1.041 €) – 22.12.2025
- § 43 SGB VI – Rente wegen Erwerbsminderung – abgerufen 24.10.2026
- § 50 SGB VI – Wartezeiten – abgerufen 24.10.2026
- § 240 SGB VI – Rente wegen verminderter Erwerbsfähigkeit bei Berufsunfähigkeit – abgerufen 24.10.2026
Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler, Studierende, Auszubildende und Berufseinsteiger (Stand: 24. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu dir passt, hängt von deiner persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – keine Tarif- oder Versicherungsempfehlung; über Annahme und Leistung entscheidet allein der Versicherer. Herausgeber: BU-Start.de. BU-Start.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.