Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler: ab wann, was kostet es, wer zahlt

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler gibt es meist erst ab etwa 10 Jahren (je nach Versicherer); davor kommen Schulunfähigkeits- oder Grundfähigkeitsversicherungen infrage. Schüler haben keine Erwerbsminderungsrente, weil Beitragszeiten fehlen (§ 43, § 50 SGB VI). Ein Vermittler nennt für 10-Jährige bei 1.000 € Rente 44 bis 50 € im Monat (Stand 2026, Sekundärquelle).

Warum die Frage schon in der Schulzeit auftaucht

Dein Kind hat noch keinen Beruf, aber die Frage nach der Absicherung der Arbeitskraft taucht früh auf: Eintrittsalter und Gesundheit beim Antrag bestimmen Beitrag und Annahme (Finanztip, Stand 27.05.2026). Ein sehr niedriges Eintrittsalter ist ein starkes Argument für den frühen Start; ein noch ungewisser Beruf lässt sich mit Startrente und Nachversicherung auffangen. Wichtig ist die Rechtslage: Schüler haben keine Pflichtbeiträge, und die Erwerbsminderungsrente setzt drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren und fünf Jahre Wartezeit voraus (§ 43 Abs. 1–2, § 50 Abs. 1 SGB VI). Bei früher voller Erwerbsminderung gilt eine Wartezeit von 20 Jahren (§ 43 Abs. 6). Berufsschutz gibt es nur für vor dem 2. Januar 1961 Geborene (§ 240 SGB VI). Die Lücke ist also real – die Frage ist, wie früh du sie schließt. Orientierung gibt der Einsteiger-Check.

Ab welchem Alter gibt es eine BU für Kinder?

Eine klassische BU wird Kindern meist ab etwa 10 Jahren angeboten. Davor kommen eher die Schulunfähigkeitsversicherung oder eine Grundfähigkeitsversicherung infrage. Die Altersgrenze legt jeder Versicherer selbst fest; sie steht im Angebot. Details im Ratgeber Ab welchem Alter gibt es die BU für Kinder?, Beispiele nach Alter bei BU mit 10 Jahren, BU mit 14 Jahren und BU mit 16 Jahren.

Was kostet die BU für Schüler?

Als Größenordnung nennt ein Vermittler für einen 10-Jährigen bei 1.000 € Rente 44 bis 50 € im Monat (drei Versicherer, transparent-beraten.de, Stand 2026, Sekundärquelle, von uns nicht geprüft). Für Kinder gelten meist niedrigere Obergrenzen der Startrente. Weitere Beispiele und die Einordnung zu Zahlbeitrag und Tarifbeitrag stehen auf der Datenseite und im Ratgeber Was kostet die BU für Schüler?. Ob sich der Beitrag lohnt, entscheidet nicht der Preis allein: Bei Finanztest gehen die Bedingungen mit 75 % in die Note ein (Stiftung Warentest, 19.05.2026).

Wer zahlt und wer ist Vertragspartner?

Bei Minderjährigen schließen die Eltern den Vertrag meist als Versicherungsnehmer ab; das Kind ist die versicherte Person. Wer zahlt, wann das Kind den Vertrag übernimmt und ob die Eltern ihn kündigen können, regelt der Vertrag. Steuerlich sind Beiträge zur BU sonstige Vorsorgeaufwendungen mit einem Höchstbetrag von 2.800 € (1.900 € bei Beihilfe oder Arbeitgeberzuschuss), der meist durch Kranken- und Pflegebeiträge schon ausgeschöpft ist (§ 10 Abs. 1 Nr. 3a, Abs. 4 EStG); die Details klärt ein Steuerberater, siehe Kinder-BU steuerlich absetzbar?. Mehr bei BU fürs Kind: Eltern zahlen.

BU nach Schulform und Schulabschluss

Viele Versicherer stufen Schüler nach Schulform oder angestrebtem Beruf ein. Das ist kein Werturteil, sondern eine Risikoeinordnung. Was das für Gymnasiasten, Realschüler und Hauptschüler bedeutet, erklären BU für Gymnasiasten und BU für Realschüler und Hauptschüler. Wichtig: Die Einstufung kann sich ändern, wenn sich die Pläne ändern; achte auf Klauseln zum Berufswechsel.

Warum die BU für Schüler sinnvoll ist

Die Seite BU für Schüler: sinnvoll? vertieft das. Und die Frage „BU oder Schulunfähigkeitsversicherung?“ beantwortet Schulunfähigkeit oder BU.

Was Eltern vor dem Abschluss klären sollten

Ein Vertrag für ein Kind läuft Jahrzehnte. Deshalb lohnt es, vorab einige Punkte zu klären, die später schwer zu ändern sind. Drei davon betreffen den Vertrag selbst, drei die Familie:

1. Versicherungsnehmer und versicherte Person: Die Eltern sind meist Versicherungsnehmer, das Kind die versicherte Person. Klär, wann und wie das Kind den Vertrag übernimmt – und was passiert, wenn sich die Eltern trennen.
2. Nachversicherungsgarantie: Eine Klausel, mit der die Rente später ohne neue Gesundheitsprüfung steigt. Für Kinder ist sie meist der Kern des Vertrags, weil die Startrente begrenzt ist. Anlässe, Fristen und Obergrenzen stehen im Vertrag.
3. Berufsgruppe und Berufswechsel: Das Kind hat noch keinen Beruf. Wie wird es eingestuft, und was passiert, wenn der spätere Beruf in eine andere Gruppe fällt?
4. Beitrag langfristig tragbar? Bei einem Kind zahlst du viele Jahre. Plane den Beitrag so, dass er auch in Jahren mit weniger Spielraum bezahlbar bleibt.
5. Gesundheitsfragen: Beim Antrag werden Gesundheitsfragen für das Kind gestellt; die Eltern beantworten sie vollständig und wahrheitsgemäß (§ 19 VVG). Auf Wunsch klärt ein Experte vorab per anonymer Risikovoranfrage, ob und zu welchen Bedingungen ein Antrag Aussicht hat.
6. Alternativen: Schulunfähigkeits- oder Grundfähigkeitsversicherung – siehe Schulunfähigkeit oder BU.

Wie die Rente für Kinder aussieht

Bei Kindern ist die Startrente meist begrenzt, weil noch kein Einkommen existiert. Für ein Kind sinnvoll ist deshalb ein Blick auf das spätere Netto: Wer als Berufseinsteiger 1.800 € netto verdient, käme mit der 80-Prozent-Orientierung von Finanztip (27.05.2026) auf 1.440 € im Monat. Die durchschnittliche neue Erwerbsminderungsrente lag 2024 bei 1.041 € (Rentenversicherungsbericht 2025) und setzt Wartezeiten voraus. Welche Startrente und welche Obergrenze dein Angebot vorsieht, steht im Angebot; der Nachversicherungs-Planer zeigt, wie weit du mit späteren Anlässen kommst.

Schüler: die häufigsten Fragen im Überblick

Und wenn das Kind schon Vorerkrankungen hat?

Dann ist der Weg über die anonyme Risikovoranfrage besonders wichtig. Sie klärt über einen Experten, ob und zu welchen Bedingungen Versicherer das Kind annehmen würden, ohne dass ein Antrag mit Ablehnung in der Akte landet. Wir fragen hier nichts zur Gesundheit; wir beschreiben den Prozess. Antragsfragen ehrlich zu beantworten ist Pflicht (§ 19 VVG) – wer Angaben weglässt, riskiert Rücktritt oder Kündigung. Die Rechte des Versicherers erlöschen nach fünf Jahren, bei Vorsatz oder Arglist nach zehn (§ 21 Abs. 3 VVG). Bei Vorerkrankungen klärt der Experte vorab anonym, welche Wege offenstehen.

Für wen die BU für Schüler besonders wichtig ist – und wie Hürden gelöst werden

• Das Familienbudget ist knapp: Eine kleine Startrente mit Nachversicherungsgarantie hält den Beitrag tragbar, und die Rente wächst später mit.
• Das Kind ist noch unter 10 Jahre: Schulunfähigkeit oder Grundfähigkeit überbrücken, bis die BU möglich ist – der Experte plant den Übergang.
• Du hast Fragen zur Gesundheit des Kindes: Der Experte übernimmt zuerst die anonyme Risikovoranfrage.

Für den Einstieg empfehlen wir den Einsteiger-Check – kostenlos prüfen lassen, welcher Weg zum Alter deines Kindes passt – und den Früh-Start-Rechner, der zeigt, was jedes Jahr ohne Schutz bedeutet.

Schulunfähigkeit und Kinder-BU im Überblick

Wenn du als Elternteil oder Schüler wissen willst, was für deine Lage gilt, starte den kostenlosen Einsteiger-Check. Er fragt nicht nach Gesundheit und empfiehlt keinen Tarif.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler, Studierende, Auszubildende und Berufseinsteiger (Stand: 25. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu dir passt, hängt von deiner persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – keine Tarif- oder Versicherungsempfehlung; über Annahme und Leistung entscheidet allein der Versicherer. Herausgeber: BU-Start.de. BU-Start.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.