Inhalt (7 Abschnitte)
- Eine Nachversicherungsgarantie erlaubt es, die BU-Rente bei bestimmten Anlässen ohne neue Gesundheitsprüfung zu erhöhen; welche Anlässe, Fristen und Obergrenzen gelten, steht im Vertrag.
- Der Planer rechnet mit Annahmen, die du änderst: Startrente, Schritt je Anlass und Obergrenze; Standard sind 1.000 €, 500 € und 2.500 €.
- Die Standardwerte sind Beispielwerte, keine Marktwerte – prüfe sie in deinen Bedingungen.
- Frühe Rente heißt nicht gleich hohe Rente: Mit 1.000 € Start und drei Anlässen erreichst du im Beispiel 2.500 €.
- Der Planer fragt nicht nach Gesundheit; die Annahme der Nachversicherung richtet sich nach den Bedingungen deines Vertrags.
Mit einer Nachversicherungsgarantie stockst du deine BU-Rente bei bestimmten Anlässen wie Berufsstart, Heirat oder Kind ohne neue Gesundheitsprüfung auf – Anlässe, Schritte und Obergrenze stehen im Vertrag. Der Planer rechnet mit deinen Annahmen (Standard: 1.000 € Start, 500 € je Anlass, 2.500 € Obergrenze) und zeigt, wie weit du kommst.
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Stand 24.10.2026, Modellrechnung. Standardwerte sind Beispiele, keine Marktangaben. Welche Anlässe, Schritte, Fristen (oft mehrere Monate) und Altersgrenzen gelten, steht in deinen Bedingungen. Beitragserhöhungen durch die Nachversicherung sind nicht berechnet. Keine Tarifempfehlung.
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Mein Einsteiger-Fahrplan (PDF)So funktioniert die Nachversicherungsgarantie
Du schließt die BU mit einer begrenzten Startrente ab, etwa weil dein Einkommen noch klein ist oder der Versicherer für Einsteiger eine Obergrenze setzt. Die Klausel gibt dir das Recht, die Rente später zu erhöhen, ohne dass der Versicherer erneut Gesundheitsfragen stellt. Voraussetzung ist ein Anlass aus dem Katalog des Vertrags; du musst ihn innerhalb einer Frist melden und nachweisen. Im Beispiel: Startrente 1.000 €, Schritt 500 €, Obergrenze 2.500 €. Berufsstart und Gehaltssprung bringen dich auf 2.000 €; Heirat auf 2.500 €. Danach ist Schluss, auch wenn weitere Anlässe folgen.
- Sieh in den Bedingungen nach, welche Anlässe aufgeführt sind – und ob Gehaltssprünge dazugehören.
- Notiere Höchstbetrag je Anlass und Gesamtobergrenze.
- Prüfe die Meldefrist und die Altersgrenze, bis zu der du nachversichern darfst.
- Trage die Werte in den Planer ein und lies das Ergebnis.
Drei Rechenbeispiele
| Start / Schritt / Obergrenze | Gewählte Anlässe | Ergebnis |
|---|---|---|
| 1.000 € / 500 € / 2.500 € | Berufsstart, Gehaltssprung | 2.000 € |
| 1.000 € / 500 € / 2.500 € | Berufsstart, Gehalt, Heirat, 1. Kind | 2.500 € (Obergrenze erreicht) |
| 1.200 € / 250 € / 2.000 € | Berufsstart, Heirat, Immobilie | 1.950 € |
Wann die Nachversicherung besonders hilft
Hilfreich, wenn …
- du als Azubi oder Student mit kleiner Startrente beginnst
- dein Einkommen in den nächsten Jahren deutlich steigt
- Familie, Immobilie oder Kredit absehbar sind
- du keine erneute Prüfung des Gesundheitszustands riskieren möchtest
Das prüfst du vorher
- ob die Anlässe im Vertrag zu deinem Leben passen
- wie hoch die Obergrenze im Verhältnis zu 80 % vom späteren Netto ist
- ob die Meldefrist realistisch ist und wo du sie notierst
- wie der Beitrag nach der Erhöhung berechnet wird
Bei Finanztest gehen die Versicherungsbedingungen mit 75 % in die Note ein, die Antragsfragen mit 25 % (Stiftung Warentest, 19.05.2026). Die Nachversicherungsgarantie gehört zu den Bedingungspunkten, die du prüfen solltest – gemeinsam mit der Frage, ob die abstrakte Verweisung ausgeschlossen ist (§ 172 Abs. 3 VVG). Eine Rangliste von Versicherern oder Tarifen geben wir bewusst nicht; wir zeigen dir die Prüfpunkte.
Der Planer im Zusammenspiel mit den anderen Rechnern
Der BU-Renten-Bedarf beantwortet, welche Rente du perspektivisch brauchst. Der Früh-Start-Rechner zeigt, was Warten im Modell bedeutet. Der Planer verbindet beides: Er zeigt, ob eine kleine Startrente mit späteren Anlässen an dein Ziel heranreicht. Wenn die Obergrenze deines Vertrags deutlich unter deinem Orientierungswert liegt, ist das ein Hinweis, die Bedingungen mit einem Experten zu prüfen. Den Einstieg bietet der Ratgeber Nachversicherungsgarantie beim Berufsstart. Wenn du wissen willst, wie du startest, mach den Einsteiger-Check.
Welche Anlässe in der Praxis vorkommen
Ein Anlasskatalog in der Nachversicherungsgarantie sieht oft ähnlich aus, ist aber nie gleich. Typisch genannt werden Berufsstart oder Abschluss einer Ausbildung, Heirat oder Eintragung einer Lebenspartnerschaft, Geburt oder Adoption eines Kindes, Immobilienkauf oder Kredit, ein Gehaltssprung und die Selbstständigkeit. Manche Verträge erlauben eine Erhöhung ohne Anlass bis zu einem bestimmten Alter; andere nur mit Anlass. Ob und welche Anlässe in deinem Vertrag stehen, kannst du nur der Police entnehmen. Das ist genau der Teil, den der Planer nicht für dich rechnen kann – er rechnet nur mit den Werten, die du einträgst.
| Anlass | Was du nachschlägst |
|---|---|
| Berufsstart / Abschluss der Ausbildung | Frist nach dem Abschluss, Nachweis (Arbeitsvertrag, Zeugnis) |
| Heirat | Frist nach der Eheschließung, Nachweis (Heiratsurkunde) |
| Geburt oder Adoption | Frist nach der Geburt, Höchstbetrag je Kind |
| Immobilienkauf oder Kredit | Mindestsumme, Nachweis (Kaufvertrag, Darlehensvertrag) |
| Gehaltssprung | Prozentschwelle oder Betragsgrenze, wie oft pro Zeitraum |
| Ohne Anlass | Ob möglich, bis zu welchem Alter und mit welchem Betrag |
So nutzt du den Planer Schritt für Schritt
- Trage die Startrente aus deinem Angebot ein; wenn du noch keines hast, nimm einen Wunschwert.
- Lass die Obergrenze und den Schritt je Anlass auf den Beispielwerten, bis du die Bedingungen kennst – danach trägst du die echten Werte ein.
- Wähle die Anlässe, die in den nächsten Jahren für dich wahrscheinlich sind.
- Vergleiche das Ergebnis mit deinem Orientierungswert aus dem BU-Renten-Bedarf.
- Notiere die Meldefristen direkt im Kalender – mit einer verpassten Frist verfällt das Recht für diesen Anlass.
Ein Beispiel aus dem Alltag: Du startest als Azubi mit 800 € Rente. Nach der Ausbildung zählt der Berufsstart, später ein Gehaltssprung; dazu kommen vielleicht Heirat und das erste Kind. Mit einem Schritt von 500 € je Anlass erreichst du die Obergrenze von 2.500 € erst nach vier Anlässen. Das Beispiel zeigt auch: Die Obergrenze entscheidet, ob du je auf 80 % deines späteren Nettos kommst. Liegt sie deutlich darunter, kann eine höhere Startrente oder ein anderer Vertrag sinnvoller sein.
Was der Planer nicht berücksichtigt
- Der höhere Beitrag nach jeder Erhöhung: Er hängt von Alter und Tarif ab.
- Fristen und Altersgrenzen: Sie stehen im Vertrag.
- Anlässe, die nicht im Katalog stehen: Dann gilt keine Nachversicherung ohne Prüfung.
- Gesundheit: Wir fragen nicht danach.
Häufige Fragen
Was ist eine Nachversicherungsgarantie?
Eine Vertragsklausel, mit der du die BU-Rente bei bestimmten Anlässen wie Berufsstart, Heirat oder Geburt eines Kindes erhöhen kannst, ohne erneut Gesundheitsfragen zu beantworten. Anlässe, Höchstbeträge, Fristen und Altersgrenzen legt jeder Vertrag selbst fest und sind Teil der Bedingungen, nicht des Gesetzes.
Welche Anlässe zählen für die Nachversicherung?
Das hängt vom Vertrag ab. Häufig genannt werden Berufsstart, Heirat, Geburt oder Adoption eines Kindes, Immobilienkauf und Gehaltssprünge. Welche in deinem Vertrag stehen, prüfst du vor dem Abschluss in den Bedingungen oder lässt es einen Experten prüfen.
Wie hoch kann ich nachversichern?
Auch das legt der Vertrag fest: meist mit einer Obergrenze für die Gesamtrente und einem Höchstbetrag je Anlass. Die Standardwerte im Planer sind Beispiele und keine Marktangaben. Trage deine Werte ein, sobald du ein Angebot hast.
Muss ich Fristen beachten?
Ja, oft gilt eine Meldefrist nach dem Anlass, die je nach Vertrag Monate beträgt. Wer sie versäumt, verliert das Recht für diesen Anlass. Notiere die Frist deshalb direkt beim Abschluss.
Ersetzt die Nachversicherung eine hohe Startrente?
Nicht immer. Wer früh eine höhere Rente absichern kann und will, hat von Anfang an mehr Schutz. Die Nachversicherung hilft, wenn Budget oder Annahmegrenzen am Anfang eine kleine Rente erzwingen. Die Entscheidung hängt von Beitrag und Bedarf ab, siehe den BU-Renten-Bedarf.
Quellen
- Finanztip: Berufsunfähigkeitsversicherung – Kosten und Rente – Stand 27.05.2026
- Stiftung Warentest: Berufsunfähigkeitsversicherung im Test – 19.05.2026 (Bedingungen zählen 75 % der Note)
- § 172 VVG – Berufsunfähigkeitsversicherung – abgerufen 24.10.2026
- §§ 19, 21 VVG – Anzeigepflicht und Rechtsfolgen – abgerufen 24.10.2026
Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler, Studierende, Auszubildende und Berufseinsteiger (Stand: 24. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu dir passt, hängt von deiner persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – keine Tarif- oder Versicherungsempfehlung; über Annahme und Leistung entscheidet allein der Versicherer. Herausgeber: BU-Start.de. BU-Start.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.