Inhalt (6 Abschnitte)
- Eintrittsalter und Gesundheitszustand beim Antrag bestimmen Beitrag und Annahme der BU (Finanztip, Stand 27.05.2026).
- Der Rechner ist eine Modellrechnung: Der Aufschlag je Jahr späterer Eintritt (Standard 1,5 %) ist eine Annahme, kein Marktwert.
- Bei spätem Start sinkt die Gesamtsumme bis 67 oft rechnerisch, weil weniger Jahre bezahlt werden – dafür fehlen dir die Schutzjahre.
- Mit einer Erwerbsminderungsrente rechnest du in jungen Jahren meist nicht: Sie setzt drei Jahre Pflichtbeiträge in fünf Jahren und fünf Jahre Wartezeit voraus (§ 43, § 50 SGB VI).
- Der Rechner fragt nicht nach Gesundheit und rechnet mit Nichtraucher-Annahme; Tarife oder Versicherer empfiehlt er nicht.
Wann Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen? Je früher du anfragst, desto weniger kann sich bis zum Antrag ändern – denn Eintrittsalter und Gesundheitszustand bestimmen Beitrag und Annahme (Finanztip, Stand 27.05.2026). Warten senkt oft die Gesamtsumme bis 67, kostet aber Schutzjahre. Rechne mit deinen Zahlen, wie das Modell aussieht:
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Modellrechnung, Stand Oktober 2026. Der Aufschlag je Jahr ist eine Annahme (Standard 1,5 %; in unserer Abfrage dreier Online-Rechner vom 24./25.10.2026 kostete ein Eintritt mit 40 statt 30 Jahren 15 bis 25 % mehr, mit 25 statt 30 Jahren 6 bis 10 % weniger). Nicht berücksichtigt: Beitragsdynamik, Überschussentwicklung, Beitragsanpassungen, Berufswechsel und Gesundheit. Keine Tarif- oder Versicherungsempfehlung. Endalter 67 (Regelaltersgrenze für Jahrgänge ab 1964, § 35 SGB VI).
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Mein Einsteiger-Fahrplan (PDF)Wie rechnet der Früh-Start-Rechner?
Der Rechner vergleicht zwei Szenarien mit demselben Endalter 67. Im ersten startest du heute mit dem Beitrag, den du eingibst. Im zweiten startest du nach der gewählten Wartezeit und zahlst dann einen höheren Beitrag, weil dein Eintrittsalter höher ist. Der Aufschlag je Jahr ist die einzige Annahme, die wir selbst setzen – deshalb kannst du sie ändern.
- Beitrag später: Beitrag heute × (1 + Aufschlag)Wartejahre. Beispiel: 40 € × 1,0155 ≈ 43,09 €.
- Beiträge bis 67 bei Start jetzt: Beitrag × 12 × (67 − Alter). Beispiel: 40 € × 12 × 47 Jahre = 22.560 €.
- Beiträge bis 67 bei späterem Start: späterer Beitrag × 12 × (67 − Alter − Wartejahre). Beispiel: 43,09 € × 12 × 42 Jahre ≈ 21.718 €.
- Jahre ohne Schutz: genau die Wartejahre – in dieser Zeit zahlst du nichts, bist aber auch nicht abgesichert.
Die Rechnung ist nominal: ohne Dynamik, ohne Überschussverrechnung, ohne Beitragsanpassungen. Das Alter 67 entspricht der Regelaltersgrenze für Jahrgänge ab 1964 (§ 35 SGB VI); für ältere Jahrgänge ist das Endalter etwas niedriger.
Drei Rechenbeispiele
| Fall | Beitrag später | Summe jetzt | Summe später |
|---|---|---|---|
| 20 J., 40 €, 5 Jahre warten, 1,5 % | 43,09 € | 22.560 € | 21.718 € |
| 25 J., 60 €, 10 Jahre warten, 1,5 % | 69,63 € | 30.240 € | 26.739 € |
| 30 J., 80 €, 10 Jahre warten, 3 % | 107,51 € | 35.520 € | 34.834 € |
In allen drei Fällen ist die Summe bei spätem Start kleiner – weil du weniger Jahre zahlst. Genau deshalb ist die Gesamtsumme das schwächste Argument für frühen Start. Wer nur auf die Summe schaut, könnte jahrelang warten.
Was Warten wirklich kostet
Der Preis des Wartens steht nicht in der Tabelle. Er liegt in drei Dingen, die sich nicht in Euro rechnen lassen:
- Die ungeschützten Jahre: In jungen Jahren hast du in der gesetzlichen Rente meist keinen Anspruch. Die Erwerbsminderungsrente setzt drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren und fünf Jahre Wartezeit voraus (§ 43, § 50 SGB VI); laut Deutscher Aktuarvereinigung wird etwa jeder vierte privat BU-Versicherte (Eintritt 20, Rente 64) bis zum Rentenalter berufsunfähig – die Zahl gilt nur für privat Versicherte, nicht für alle und nicht für einzelne Berufe (DAV, 03.12.2018).
- Das Annahmerisiko: Versicherer fragen beim Antrag nach Vorerkrankungen. Was bis zu einem späteren Antrag passiert, weiß niemand – deshalb sprechen wir hier nicht über Gesundheit, sondern über den Prozess: Eine anonyme Risikovoranfrage über einen Experten zeigt vorab, was möglich ist.
- Die Lebensphase: Mit Berufsstart, Heirat und Kind steigen Verantwortung und Bedarf. Mit einer Nachversicherungsgarantie stockst du dann auf; der Nachversicherungs-Planer zeigt, wie weit du kommst.
Auch mit kleinem Budget früh startenWer wenig Budget hat, startet mit einer kleineren Startrente und stockt später auf – so bleibt der Beitrag tragbar, und der Schutz läuft früh an. Der BU-Renten-Bedarf hilft bei der Größenordnung.
Welchen Aufschlag solltest du einsetzen?
Für den Aufschlag je Jahr gibt es keine amtliche Zahl. In unserer eigenen Abfrage der Online-Rechner dreier Versicherer (24./25.10.2026, zehn Berufe) kostete ein Eintritt mit 40 statt 30 Jahren im Mittel 15 bis 25 % mehr, mit 25 statt 30 Jahren 6 bis 10 % weniger – grob 1 bis 2 % je Jahr. Unser Standard von 1,5 % liegt in dieser Spanne. Das Alter ist aber nur ein Faktor – Beruf, Rente, Tarif und Versicherer wirken stärker. Zur Streuung: Bei Finanztest 2024 lagen die Jahresbeiträge für einen 30-jährigen Controller mit 2.000 € Rente bis 67 zwischen 643 € und 3.071 € (Stiftung Warentest, 15.05.2024) – der Unterschied zwischen Tarifen übersteigt den Effekt von zehn Jahren Warten bei Weitem. Probiere deshalb 0 %, 1,5 % und 3 % durch und schau, wie robust dein Ergebnis ist.
Für wen ist der Rechner gedacht?
Schüler und Eltern
Du überlegst, ob ein Vertrag im Schulalter Sinn ergibt. Lies dazu die Gründe für den frühen Start und die Altersfrage.
Studierende
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Azubis
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Die Grenzen des Modells
- Ein einziger Aufschlag je Jahr bildet die Preisbildung der Versicherer nicht ab; echte Tarife sind sprunghaft nach Alter und Beruf.
- Beitragsdynamik, Überschüsse und spätere Beitragsanpassungen sind nicht enthalten.
- Der Rechner nimmt an, dass du in beiden Szenarien dieselbe Rente und denselben Beruf hast. Wer später einen anderen Beruf ergreift, wird anders eingestuft.
- Gesundheit und Raucherstatus fragen wir nicht ab; sie beeinflussen den Beitrag erheblich.
Wenn du wissen willst, was für dich gilt, mach den kostenlosen Einsteiger-Check oder sieh dir die Beitragsbeispiele mit Quelle an. Tipps zu Bedingungen findest du im Ratgeber Studentenklausel.
Häufige Fragen
Wann sollte man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
Es gibt gute Gründe für früh: Eintrittsalter und Gesundheitszustand beim Antrag bestimmen Beitrag und Annahme (Finanztip, 27.05.2026), und in jungen Jahren fehlen die Beitragszeiten für eine Erwerbsminderungsrente (§ 43, § 50 SGB VI). Wer wartet, hat Jahre ohne Schutz und trägt das Risiko, dass sich bis zum Antrag etwas ändert.
Wird die BU teurer, wenn ich warte?
Meist ja, im Monat: Mit höherem Eintrittsalter steigt der Beitrag bei sonst gleichen Bedingungen. Wie stark, hängt von Tarif, Beruf und Alter ab; der Rechner arbeitet mit einem einstellbaren Aufschlag von 1,5 % je Jahr als Modellannahme. In unserer Abfrage dreier Online-Rechner (24./25.10.2026) kostete ein Eintritt mit 40 statt 30 Jahren 15 bis 25 % mehr.
Zahle ich bei frühem Start insgesamt mehr?
Nach dem Modell oft ja, weil du mehr Jahre bezahlst – im Beispiel 20 Jahre, 40 €, fünf Jahre Warten rund 22.560 € statt 21.718 €. Dafür bist du fünf Jahre länger geschützt. Die Gesamtsumme allein ist deshalb kein Argument; wichtiger ist, ob du die Jahre ohne Schutz tragen willst.
Was ist, wenn ich später keine BU mehr bekomme?
Das lässt sich nicht berechnen und hängt von Beruf, Gesundheit und den Antragsfragen ab. Falsche Angaben beim Antrag sind keine Lösung: Der Versicherer kann zurücktreten (§ 19 VVG), die Rechte erlöschen nach fünf, bei Vorsatz nach zehn Jahren (§ 21 VVG). Eine anonyme Risikovoranfrage über einen Experten klärt vorab, ob und zu welchen Bedingungen ein Antrag Aussicht hat.
Welchen Beitrag trage ich im Rechner ein?
Den Zahlbeitrag aus einem Angebot für dein Alter, deinen Beruf bzw. dein Studienfach und die gewünschte Rente, gerechnet für Nichtraucher. Hast du noch kein Angebot, nimm einen Beispielwert aus den Ratgebern je Studienfach oder Ausbildungsberuf. Den Bruttobeitrag (Tarifbeitrag) trägst du nicht ein; er ist die Obergrenze des Zahlbeitrags (Finanztip).
Quellen
- Finanztip: Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung? – Stand 27.05.2026
- § 43 SGB VI – Rente wegen Erwerbsminderung – abgerufen 24.10.2026
- § 50 SGB VI – Wartezeiten – abgerufen 24.10.2026
- §§ 19, 21 VVG – Anzeigepflicht und Rechtsfolgen – abgerufen 24.10.2026
- § 172 VVG – Berufsunfähigkeitsversicherung – abgerufen 24.10.2026
- § 35 SGB VI – Regelaltersgrenze – abgerufen 24.10.2026
Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler, Studierende, Auszubildende und Berufseinsteiger (Stand: 24. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu dir passt, hängt von deiner persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – keine Tarif- oder Versicherungsempfehlung; über Annahme und Leistung entscheidet allein der Versicherer. Herausgeber: BU-Start.de. BU-Start.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.