BU für Kinder: ab welchem Alter ist der Abschluss möglich?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder gibt es meist ab 10 oder 15 Jahren; vereinzelt ist der Abschluss schon mit 6 oder 8 Jahren möglich (Stiftung Warentest, 16.09.2026). Für Babys ist sie derzeit nicht möglich. Das Mindestalter legt jeder Versicherer selbst fest; eine gesetzliche Altersgrenze gibt es nicht.

Welche Altersgrenzen Quellen nennen

Stiftung Warentest hat für ihren Schülertest 55 Tarife betrachtet. Die meisten sind ab 10 oder 15 Jahren erhältlich, vereinzelt ist ein Abschluss schon mit 6 oder 8 Jahren möglich (test.de, 16.09.2026). Ein Vermittler beschreibt es ähnlich: Die meisten Versicherer bieten eine Kinder-BU ab zehn Jahren an; seit Mai 2023 gebe es einen Anbieter ab sechs Jahren, einen weiteren ab acht (transparent-beraten.de, 22.07.2026, Sekundärquelle). Für Babys sei ein Abschluss derzeit nicht möglich. Diese Angaben ändern sich, wenn Versicherer ihre Tarife anpassen; deshalb gilt immer das aktuelle Angebot.

Warum es Altersgrenzen gibt

Versicherer begründen ihre Grenzen im Einzelnen nicht öffentlich einheitlich. Plausible Gründe, die Fachautoren nennen, sind, dass Kinder keinen Beruf haben und die Risikoeinschätzung über sehr lange Laufzeiten schwierig ist. Für dich zählt etwas Praktisches: Das Mindestalter ist eine Produktentscheidung, kein Gesetz. Wenn ein Anbieter deinem Kind kein Angebot macht, heißt das nicht, dass kein Anbieter es tut. Ein Experte kann den Markt auf passende Mindestalter prüfen.

Eine gesetzliche Regel gibt es auf der anderen Seite: Minderjährige sind nur beschränkt geschäftsfähig, ihre Verträge brauchen die Einwilligung der gesetzlichen Vertreter (§ 107 BGB). Bei Kindern schließen daher die Eltern den Vertrag ab. Wie das konkret abläuft, steht bei BU fürs Kind: Eltern zahlen.

Was vor dem Einstiegsalter infrage kommt

Wenn dein Kind noch zu jung ist, gibt es Zwischenlösungen. Sie decken jeweils andere Risiken ab und sind gute Brücken bis zur BU:

Die Unterschiede im Detail erklärt der Vergleich Schulunfähigkeit oder BU. Wichtig bleibt: Auch hier gilt, dass die gesetzliche Absicherung fehlt. Eine Erwerbsminderungsrente setzt Pflichtbeiträge und Wartezeiten voraus (§ 43 Abs. 1–2, § 50 Abs. 1 SGB VI), die Kinder nicht haben.

Früher oder später? Was beim Eintrittsalter zählt

Finanztip schreibt, dass Eintrittsalter und Gesundheit beim Antrag Beitrag und Annahme bestimmen (Stand 27.05.2026). Je früher du abschließt, desto länger zahlst du, aber desto weniger Zeit hatte dein Kind, Vorerkrankungen anzusammeln, die im Antrag anzugeben wären. Beides kostet etwas: Wer früh abschließt, trägt mehr Beitragsjahre; wer wartet, riskiert höhere Beiträge und mehr Antragsfragen mit Antworten. Wie sich das als Modell rechnet, zeigt der Früh-Start-Rechner. Er arbeitet mit einem änderbaren Aufschlag von 1,5 Prozent je Jahr als Modellannahme und zeigt auch, dass die Gesamtsumme bei spätem Start sogar kleiner ausfallen kann, weil weniger Beitragsjahre anfallen. Der Preis des Wartens sind die ungeschützten Jahre und das Annahmerisiko.

Ein Beispiel für die Spanne bei Kindern: Ein Vermittler nennt für 12 Jahre auf dem Gymnasium bei 1.000 € Rente 34,82 € im Monat, für 13 Jahre 44,69 € (transparent-beraten.de, 22.07.2026). Das sind Beispielrechnungen mit unterschiedlichen Annahmen, aber sie zeigen, dass ein Jahr Alter spürbar sein kann. Wie diese Beispiele entstehen und was sie nicht sind, erklärt unsere Seite Beiträge für Einsteiger.

Fünf Denkfehler rund ums Alter

Beispielrechnung: Beitragsjahre je Eintrittsalter

Die Laufzeit bis zur Regelaltersgrenze von 67 Jahren (§ 35 SGB VI) ist ein Teil der Rechnung. Die folgende Tabelle zeigt nur diese Arithmetik: Wie viele Beitragsjahre fallen an, wenn der Vertrag bis 67 läuft? Preise sind nicht enthalten, weil sie je Versicherer verschieden sind.

Zwei Lesehilfen: Erstens zeigt die Tabelle, dass auch der „späte“ Start mit 15 noch über 50 Beitragsjahre bedeutet. Zweitens führt jedes Jahr früher zu zwölf zusätzlichen Beitragsmonaten. Wenn ein 10-Jähriger monatlich 44 bis 50 € zahlt (transparent-beraten.de, Stand 2026, drei Versicherer), sind 684 Monate rechnerisch zwischen 30.096 € und 34.200 € – ohne Dynamik und ohne Überschussverrechnung. Das ist eine Modellrechnung, kein Angebot, und sie zeigt vor allem, dass es um eine Langfristentscheidung geht.

Was sich im Markt ändern kann

Die Angaben zum Mindestalter sind eine Momentaufnahme. Ein Vermittler weist darauf hin, dass ein Versicherer seit Mai 2023 Kinder ab sechs Jahren aufnimmt (transparent-beraten.de, 22.07.2026); das zeigt, dass sich Grenzen verschieben. Gleichzeitig gilt: Neue Tarife sind nicht automatisch besser. Bei Finanztest gehen die Bedingungen mit 75 Prozent und die Antragsfragen mit 25 Prozent in die Note ein (Stiftung Warentest, 19.05.2026). Ein niedriges Mindestalter ist daher nur ein Merkmal unter vielen. Frag deshalb nicht nur „Ab wann?“, sondern auch „Mit welchen Bedingungen?“.

Ein reiner Preisvergleich ist für Kinder zudem nur begrenzt aussagekräftig, weil Schülerklauseln unterschiedlich formuliert sind (test.de, 16.09.2026). Ein Experte aus unserem Partnernetzwerk kann Angebote mit gleichen Eckdaten nebeneinanderlegen und die Auslegung der Klausel einholen. Das spart dir vor allem die Mühe, Bedingungswerke mit unterschiedlicher Gliederung selbst gegenzulesen, und es sorgt dafür, dass du Angebote mit denselben Annahmen vergleichst: gleiches Alter, gleiche Rente, gleiche Laufzeit, gleiche Schulform, beide Beitragsarten.

Checkliste: So prüfst du das Mindestalter

1. Angebot lesen: Steht das Mindestalter im Angebot oder in den Tarifunterlagen?
2. Schülerklausel prüfen: Ist die Definition der Schulunfähigkeit klar und schriftlich bestätigt (test.de, 16.09.2026)?
3. Startrente und Obergrenze: Wie hoch ist die Startrente, wie hoch die Obergrenze der Nachversicherung?
4. Anschluss: Wie geht der Vertrag nach Schule, Ausbildung oder Studium weiter?
5. Budget: Ist der Beitrag über Jahre tragbar?

Und wenn dein Kind schon älter ist?

Ab 10 oder 15 Jahren sind viele Tarife offen; ab 18 Jahren entscheidet das Kind selbst. Für die Altersstufen findest du jeweils eine eigene Seite: BU mit 10 Jahren, BU mit 14 Jahren und BU mit 16 Jahren. Wer schon im Studium oder in der Ausbildung ist, findet Antworten bei BU im Studium und BU für Azubis.

Ein möglicher Fahrplan nach Alter

Ein Fahrplan ist keine Empfehlung, sondern ein Gedankenmodell, wie Familien Schritt für Schritt vorgehen können:

• Bis 9 Jahre: Informieren, Budget klären, Zwischenbausteine wie Kinderinvalidität einordnen; Anschlussregelung in die BU erfragen.
• 10 bis 14 Jahre: Angebote für die Kinder-BU mit Schülerklausel einholen und vergleichbar machen, Nachversicherungsgarantie prüfen.
• 15 bis 17 Jahre: Berufswunsch konkretisieren, Startrente und Obergrenze prüfen, Übergang in Ausbildung oder Studium planen.
• Ab 18 Jahre: Vertrag übernehmen oder neu entscheiden, Studentenklausel und Azubi-Regelungen prüfen.

Fazit

Das Mindestalter ist der erste Filter, nicht die Entscheidung. Danach zählen Definition, Anschluss, Nachversicherung und Budget. Starte mit dem Einsteiger-Check, rechne bei Bedarf im Früh-Start-Rechner durch, und lass dir Angebote von einem spezialisierten Experten aus unserem Partnernetzwerk vergleichen, wenn du das möchtest.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler, Studierende, Auszubildende und Berufseinsteiger (Stand: 25. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu dir passt, hängt von deiner persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – keine Tarif- oder Versicherungsempfehlung; über Annahme und Leistung entscheidet allein der Versicherer. Herausgeber: BU-Start.de. BU-Start.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.