Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder: Leistung, Alter, Kosten

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder sichert die Arbeitskraft des Kindes im späteren Leben ab und kann über eine Schülerklausel die Schulzeit mitversichern. Die meisten Tarife gibt es ab 10 oder 15 Jahren, vereinzelt ab 6 oder 8 (Stiftung Warentest, 16.09.2026). Als Beispiel nennt Warentest für einen 15-Jährigen mit 1.000 € Rente 440 € im Jahr, etwa 37 € im Monat.

Was ist eine Kinder-BU und was leistet sie?

Die Kinder-BU ist eine normale Berufsunfähigkeitsversicherung, die auf ein Kind oder einen Jugendlichen zugeschnitten ist. Sie zahlt eine vereinbarte monatliche Rente, wenn die versicherte Person berufsunfähig wird. Nach dem Gesetz ist berufsunfähig, wer den zuletzt ausgeübten Beruf infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechenden Kräfteverfalls ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann (§ 172 Abs. 2 VVG). Weil ein Kind noch keinen Beruf hat, braucht der Vertrag eine Regel für diese Zeit. Das ist die Schülerklausel: Sie legt fest, was Berufsunfähigkeit für Schüler bedeutet, beispielsweise mindestens sechs Monate ununterbrochen zu mindestens 50 Prozent nicht am Unterricht teilnehmen zu können (test.de, 16.09.2026). Andere Anbieter nennen Schüler, Studierende und Auszubildende ausdrücklich als Berufe. Ohne solche Regel gilt die allgemeine Definition mit der zuletzt konkret ausgeübten Tätigkeit.

Gesetzlich vorgegeben ist die Schülerklausel nicht. Stiftung Warentest rät deshalb, die Auslegung beim Versicherer zu erfragen und schriftlich bestätigen zu lassen (test.de, 16.09.2026). Das kostet dich eine E-Mail und kann im Ernstfall viel Streit sparen. Wie die reine Schulunfähigkeitsversicherung sich abgrenzt, erklärt der Ratgeber Schulunfähigkeitsversicherung: Was sie leistet.

Warum die gesetzliche Absicherung bei Kindern fehlt

Dass Eltern überhaupt über eine Kinder-BU nachdenken, hat einen nüchternen Grund: Die gesetzliche Rente deckt Kinder praktisch nicht ab. Eine Erwerbsminderungsrente setzt drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren und fünf Jahre allgemeine Wartezeit voraus (§ 43 Abs. 1–2, § 50 Abs. 1 SGB VI). Wer vor Erfüllung der Wartezeit voll erwerbsgemindert war und es seitdem ununterbrochen ist, braucht 20 Jahre Wartezeit (§ 43 Abs. 6, § 50 Abs. 2 SGB VI). Schüler haben keine Pflichtbeiträge. Berufsschutz in der gesetzlichen Rente gibt es zudem nur für vor dem 2. Januar 1961 Geborene (§ 240 SGB VI). Als Größenordnung: Die durchschnittliche neu bewilligte Erwerbsminderungsrente lag 2024 bei 1.041 € pro Monat (Rentenversicherungsbericht 2025).

Die gesetzliche Unfallversicherung schützt Schüler bei Unfällen im Zusammenhang mit der Schule (§ 2 Abs. 1 Nr. 8 Buchst. b SGB VII), nicht bei Krankheit. Das ist die Lücke, die private Absicherung adressiert. Ob du sie schließen willst, hängt von deinem Budget, deinen Prioritäten und den Bedingungen ab.

Ab welchem Alter gibt es die Kinder-BU?

Von den 55 Schülertarifen im Test von Stiftung Warentest sind die meisten ab 10 oder 15 Jahren erhältlich; vereinzelt ist ein Abschluss schon mit 6 oder 8 Jahren möglich (test.de, 16.09.2026). Ein Vermittler schreibt: Die meisten Versicherer bieten eine Kinder-BU ab zehn Jahren an, für Babys ist der Abschluss derzeit nicht möglich; die Kinderinvaliditätsversicherung gilt als Brücke für Kinder unter zehn (transparent-beraten.de, 22.07.2026). Welche Grenze für dich gilt, legt jeder Versicherer selbst fest und nennt sie im Angebot. Weitere Details: Ab welchem Alter gibt es die BU für Kinder?

Was kostet die Kinder-BU?

Die Zahlen zeigen eine Spanne, keinen Preis. Unterschiedliche Eintrittsalter, Schulformen, Renten und Versicherer erklären die Unterschiede. Unterscheide beim Angebot Zahlbeitrag (nach Überschüssen) und Tarifbeitrag (Obergrenze); der Tarifbeitrag ist die Grenze, bis zu der der Versicherer den Zahlbeitrag anheben darf (Finanztip, 27.05.2026). Mehr Rechenwege: Was kostet die BU für Schüler?.

Wer ist Vertragspartner – Eltern oder Kind?

Minderjährige sind nur beschränkt geschäftsfähig. Verträge brauchen die Einwilligung der gesetzlichen Vertreter (§ 107 BGB). Bei einer Kinder-BU schließen die Eltern daher in der Regel den Vertrag ab. Sie sind Versicherungsnehmer, das Kind ist die versicherte Person. Daraus folgen mehrere Punkte:

• Die Eltern geben die Antragsangaben ab; die vorvertragliche Anzeigepflicht nach § 19 VVG trifft sie. Falsche Angaben können zu Rücktritt oder Kündigung führen; die Rechte des Versicherers erlöschen nach 5 Jahre, bei Vorsatz oder Arglist 10 Jahre (§ 21 Abs. 3 VVG).
• Die Eltern zahlen, solange der Vertrag auf sie läuft; wer später zahlt, regelt der Vertrag.
• Mit Volljährigkeit kann das Kind den Vertrag übernehmen oder mitbestimmen; Details stehen in den Bedingungen.

Die Rollen im Alltag klärt die Seite BU fürs Kind: Eltern zahlen.

Startrente und Nachversicherung: Kern der Kinder-BU

Die Höchstrente liegt für Schüler meist bei 1.500 € im Monat (test.de, 16.09.2026); die maximale Startrente liegt je nach Versicherer meist zwischen 1.000 und 1.500 €, einzelne Versicherer haben die Grenze auf 2.000 € angehoben (transparent-beraten.de, 22.07.2026). Das reicht selten für den späteren Lebensstandard. Finanztip rät, möglichst 80 % des Nettogehalts abzusichern (Stand 27.05.2026): Bei 2.000 € Netto wären das 1.600 €. Deshalb ist die Nachversicherungsgarantie so wichtig. Sie erlaubt, die Rente später ohne neue Gesundheits- und Risikoprüfung zu erhöhen, etwa von 1.000 auf 2.000 €, sofern ein entsprechendes Einkommen nachgewiesen wird; typische Anlässe sind Ausbildungsabschluss, Heirat, Geburt eines Kindes oder Hauskauf (test.de, 16.09.2026). Wie weit du kommst, zeigt der Nachversicherungs-Planer.

Darum lohnt der frühe Start – und so löst ihr die Hürden

Prüfpunkte im Vertrag: Was bei Kindern besonders zählt

Ein Vertrag für ein Kind unterscheidet sich von einem Vertrag für Erwachsene vor allem durch die Dauer und die Unsicherheit über den späteren Beruf. Deshalb haben einige Klauseln hier mehr Gewicht als sonst.

Wenn du nur drei Punkte prüfst, nimm die Schülerklausel, die Nachversicherungsgarantie und den Verzicht auf abstrakte Verweisung. Sie entscheiden darüber, ob der Vertrag in zehn oder zwanzig Jahren noch zu dem passt, was ihr heute meint.

Von der Schulzeit in den Beruf: was sich ändert

Die Kinder-BU begleitet viele Lebensphasen. In der Schule gilt die Schülerklausel. Nach dem Abschluss beginnt häufig eine Ausbildung oder ein Studium, und die Berufsgruppe rückt in den Vordergrund. Beim Studium spielt die Studentenklausel eine Rolle, die wir im Ratgeber BU im Studium erklären; bei der Ausbildung hilft BU für Azubis. Mit dem ersten Gehalt wächst der Bedarf: Was als Startrente von 1.000 € sinnvoll war, ist bei einem Netto von 2.000 € deutlich weniger als die 80 Prozent, die Finanztip als Orientierung nennt. Genau hier greift die Nachversicherung. Wer sie nutzt, sollte auf Fristen achten; ein Versicherer erklärt in seinem Wiki etwa, dass bei ereignisabhängiger Erhöhung eine Frist von zwölf Monaten nach dem Ereignis gelten kann (LV 1871, 22.04.2026) – Fristen sind aber vertragsabhängig. Mehr zu diesem Übergang bietet der Bereich BU zum Berufseinstieg.

Zwischenlösungen für jüngere Kinder

Für jüngere Kinder überbrücken Kinderinvaliditäts-, Schulunfähigkeits- oder Grundfähigkeitsversicherungen die Zeit bis zur BU; sie decken andere Risiken und haben andere Laufzeiten. Stiftung Warentest nennt zum Beispiel Kinderinvaliditätsversicherungen ab unter 300 € jährlich (test.de, 16.09.2026). Die Unterschiede erklärt der Vergleich Schulunfähigkeit oder BU. Wenn das Kind schon in Richtung Ausbildung oder Studium denkt, lohnt ein Blick auf BU in der Ausbildung und BU im Studium.

So gehst du vor

Für wen die Kinder-BU besonders wichtig ist – und wie Hürden gelöst werden

• Das Familienbudget ist knapp: Mit einer kleinen Startrente und Nachversicherungsgarantie startet ihr früh und erhöht später – der Experte rechnet mit euch durch, was passt.
• Das Kind ist noch zu jung für eine Kinder-BU: Dann überbrückt eine Schulunfähigkeitsversicherung, und der Experte prüft, ob der spätere Wechsel in die BU ohne neue Gesundheitsfragen möglich ist.
• Es gibt Unsicherheit bei den Antragsfragen: Der Experte übernimmt vorab die anonyme Risikovoranfrage, bevor ein Antrag gestellt wird.

Mehr zum Überblick findest du im Hauptratgeber BU für Schüler und Eltern.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler, Studierende, Auszubildende und Berufseinsteiger (Stand: 25. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu dir passt, hängt von deiner persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – keine Tarif- oder Versicherungsempfehlung; über Annahme und Leistung entscheidet allein der Versicherer. Herausgeber: BU-Start.de. BU-Start.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.